互联网日益渗透我们的生活，消费从未像今天这样不费吹灰之力即可完成。各类消费信贷产品更是让中国人尝到了预支未来的快感。面对网络世界日趋增多的逃废债现象，互联网金融平台正在利用大数据技术，精准定位数字世界的失信群体。不少人将登上大数据时代第一批“失信人黑名单”。
　　“花呗没还完” 问题很严重
　　1月8日，一段视频在抖音上迅速疯传。马云邀请娱乐圈众多明星参加他在杭州创办的HHB音乐酒吧开业仪式。HHB被网友戏称为“还花呗”。抖音里有关马老师的所有视频，评论最多的一句话就是“你花呗还完了吗？”

　　有数据显示，抖音用户的年龄跨度与蚂蚁花呗用户高度重合：集中在25-30岁。90后一出生便是中国互联网的“原住民”，对网络消费与信贷没有天然的隔阂。90后已经替代80后成为了目前的消费主力军。

　　根据近期多家研究机构联合发布的《2018年中国零售金融信用系统报告》显示，多数借款人年龄在20-30岁之间，且呈现年纪越小，逾期几率越高的现象。一个重要原因是很多年纪较低的年轻人在缺乏稳定较高收入的情况下，过度超前消费提升生活品质，导致自己还不起钱背负一身债，最终纳入失信人黑名单。
　　大多数中国人并不重视个人的信用状况。作为中国新中产阶级的80后，对此也不甚了了。《2018新中产白皮书》根据调研数据得出结论：接近一半的新中产至今没有看过自己的信用报告，其中大部分甚至不知道自己还有一份信用报告存在，或者不知道怎么去查阅。

　　在中国人民银行征信中心的官网上，每个人都可以注册并查询自己的征信报告。但接近四成的新中产至今仅仅看过一次自己的信用报告，大多是在买房的时候看过。仅14.9% 的新中产会定期查看自己的信用报告，并有意识地进行维护。

　　借助大数据技术 完善信用评估体系
　　大多数中国人维护自身信用的意识还相当薄弱，导致网络世界的逃废债现象也在日益增多，并正在朝着低龄化方向发展。甚至有人还闹出“网上借钱不用还”的大笑话。部分互金平台已经开始利用多种互联网技术，逐渐规范网上征信体系，收紧对个人、企业信用体系的监管。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服当然首当其冲。

　　如果花呗超时没有还款，后果相当严重。超时还款的花呗用户，透支额度将将大幅度下降。而且对于那些故意或者恶意欠钱不还的人，芝麻信用和其他信用报告机构中将保留相关记录。

　　2018年1月9日，支付宝旗下小贷产品“蚂蚁借呗”或因涉杠杆过高并违反央行相关监管规定，主动关闭了部分用户账号，以控制借贷余额。目前借呗通过抽查的方式评定是否上传用户的信用报告。而借呗里的经营性贷都是需要上信用报告的。

　　中国互联网金融协会最新数据显示，截至2018年底，12家首批接入司法数据的互金企业共查询约1260万次，拒贷了30059位失信被执行人（俗称“黑名单人群”）。

　　近年来不少金融科技平台也借助区块链等新兴技术，在实现个人数据隐私保护的情况下打通黑名单数据流通共享的隔阂。比如部分金融科技平台采用超级账本fabric联盟等区块链技术，将金融机构数百万条黑名单数据加密存储在区块链上。其他合作机构可以通过独立部署节点接入联盟链，开展区块链黑名单数据上传和查询等业务，从而实现黑名单数据以合规模式进行流通共享。

　　很多互金平台风控模型都将不同地域收入状况，借款人婚姻、年龄、还款能力、受教育程度作为重要的风控参数，甚至围绕这些参与构建了相应的反欺诈与黑名单数据库。近期央行新版征信报告上线，也将还款记录的保留时间延长至5年。销户后还款记录依旧保留。

　　加快开放信贷数据 提升信用识别能力
　　大数据时代下，社会信用体系建设迎来新课题。构建全国统一的信用信息数据平台成为社会信用体系建设的必然趋势。

　　自2012年上海推出全国首个政府数据开放平台后，截至2018年底，全国超过8个省级行政区、7个副省级城市和31个地市先后推出数据开放平台。贵阳、上海、青岛、哈尔滨、东莞等地方政府在数据总量和开放数据容量两大方面位居国内前列。

　　2017年8月17日起，发改委通过信用中国披露涉金融领域黑名单。截至2019年1月2日，发改委已发布十批名单，涉及自然人2269人，其中因融资、借款原因被列入黑名单的自然人共793名，占比34.95%。利用科技手段精准定位“失信人”已初见成效。

　　伴随个人信用评估体系的日趋完善，依靠互联网技术评定个人信用等级不再是一件难事。但身处传统行业的中小微企业，信息化程度并不高，网上信用记录并不完整及时。目前中小微企业的征信评估依旧程序繁琐，流程漫长。如何快速高效地解决中小微企业的信贷问题，河姆渡平台给出了自己的答案。

　　河姆渡携手蚂蚁、浦发银行，针对中小微企业倾力打造的企业贷款产品——灵芝快贷。本产品由蚂蚁金服旗下芝麻信用提供征信支持，中融保提供资金担保，浦发银行提供资金支持。
　　结合客户在河姆渡平台的历史交易情况，凭借企业芝麻分即可轻松完成订单贷款。3分钟申请，10秒钟审批，立刻提款！河姆渡超50亿智能建筑产业配套基金，为用户提供供应链金融服务，解决客户资金需求，降低客户融资成本。